互聯(lián)網(wǎng)金融概況

2014年3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上作政府工作報(bào)告時(shí)提出了要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，同時(shí)，第 一次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，傳達(dá)國(guó)務(wù)院高層對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大力支持，這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融正在被納入中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)節(jié)之中，成為中國(guó)金融改革的新突破、新力量，為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展構(gòu)筑嶄新藍(lán)圖。

▼互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代是一個(gè)高度信息化的時(shí)代。街頭巷尾的人們，開(kāi)口閉口談?wù)摰耐茧x不開(kāi)“互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)型升級(jí)”這個(gè)綜合的主題。時(shí)間倒退幾年，可能我們誰(shuí)都不會(huì)想到，一款小小的余額寶產(chǎn)品竟然掀起互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，構(gòu)筑起萬(wàn)億規(guī)模的新興市場(chǎng)。從2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為時(shí)下最時(shí)髦的熱門(mén)詞之一，無(wú)數(shù)人才和資本涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，秉承普惠金融的偉大理想，讓金融接地氣、更極 致，推動(dòng)它以驚人的速度發(fā)展。截至2014年12月底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)億元，其中，第三方支付被廣泛應(yīng)用于電商平臺(tái)，市場(chǎng)規(guī)模達(dá)9.22萬(wàn)億元，超過(guò)銀行支付；截至2015年6月底，P2P市場(chǎng)規(guī)模達(dá)1000億元，P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)到2000余家；眾 籌正在起步階段，但市場(chǎng)規(guī)模也達(dá)100億，平臺(tái)數(shù)量接近200家；另外還有其他幾種創(chuàng)新模式也分別占據(jù)著小部分市場(chǎng)。

▼互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

首先是跨界發(fā)展。隨著金融改革的推行和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，金融企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界逐步模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將金融產(chǎn)業(yè)鏈打通、融合，使得彼此關(guān)系更加密切、豐富。

其次是金融脫媒（金融脫媒就是擺脫銀行等金融媒介）。高 效、便捷是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的初衷，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)金融業(yè)變革式的發(fā)展，撼動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)。金融脫媒可以使得金融活動(dòng)脫離傳統(tǒng)中介，省去不必要環(huán)節(jié)，提高 效率，增加信息透明度，減少信息不對(duì)稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融——快捷、高 效、極 致

▼互聯(lián)網(wǎng)金融理念

官方對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。民間通常認(rèn)為，依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)精神和金融機(jī)制的動(dòng)態(tài)融合，使得經(jīng)歷變革的金融機(jī)制以更加快捷、低成本、高 效的方式應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中，使得普惠金融能夠真的觸及到普通大眾，共享金融福利。

▼互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)形式

P2P網(wǎng)貸：這是一個(gè)舶來(lái)詞，最初起源于英國(guó)，譯為個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接貸款?，F(xiàn)在泛指通過(guò)第三方平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金借貸的匹配。通常一份貸款由一個(gè)機(jī)構(gòu)、一個(gè)社團(tuán)、一個(gè)企業(yè)或數(shù)人共同貸出，這樣可以很大程度地分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)起到監(jiān)督、檢查作用。其操作模式分為純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、純線上模式和線上線下相結(jié)合模式、無(wú)擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式 。以阿里的小貸公司、拍拍貸、宜信網(wǎng)等為代表的P2P網(wǎng)貸是目前小微企業(yè)和個(gè)人客戶取得資金來(lái)源的最主要互聯(lián)網(wǎng)金融方式之一。

眾 籌：即大眾 籌資，項(xiàng)目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的傳播特性，向公眾展示自己的創(chuàng)意，爭(zhēng)取得到足夠的認(rèn)可和支持，募集公眾資金的模式。眾 籌目前在國(guó)內(nèi)仍處于起步階段，包括公益眾 籌、回報(bào)眾 籌、產(chǎn)品眾 籌、股權(quán)眾 籌、產(chǎn)權(quán)眾 籌、債權(quán)眾 籌等多種方式。但被大家廣泛關(guān)注的股權(quán)眾 籌，一些籌資者由于承諾了保本，承諾了固定收益，沒(méi)有搞清眾 籌與非法集資的關(guān)系而使項(xiàng)目遭遇了滑鐵盧。

第三方支付：是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。目前，以支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等為代表的第三方支付方式已成為電商平臺(tái)最主要的支付方式。

直銷銀行：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為廣大用戶提供金融服務(wù)，幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，客戶從開(kāi)戶到轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)染梢酝ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接辦理，打破時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)限制，同時(shí)也能提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息 。但從國(guó)外直銷銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，發(fā)展前景并不樂(lè)觀。直銷銀行不是倒閉就是被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)，成為了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充。2013年9月，北京銀行與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)聯(lián)手推出中國(guó)第 一家直銷銀行，至于前景如何，還有待于市場(chǎng)的進(jìn)一步檢驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)貨幣：指以比特幣為代表的各種數(shù)字貨幣。在德國(guó)宣布比特幣合法后，人們都對(duì)這種虛擬貨幣有了更深的了解。未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貨幣的爆發(fā)或許能夠催生真的顛覆性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，能更加深層次的影響傳統(tǒng)銀行業(yè)。但是，如果說(shuō)其他幾種互聯(lián)網(wǎng)金融的形式是在向傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)的話，那么網(wǎng)絡(luò)貨幣的誕生就是在對(duì)抗央行了。如此看來(lái)，讓網(wǎng)絡(luò)貨幣合法并加以廣泛應(yīng)用，尚需時(shí)日。

另外，也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新表現(xiàn)形式還包括余額寶模式、電商金融模式、供應(yīng)鏈金融模式等，但筆者認(rèn)為，這些模式要么已包含在上述模式中，要么目前還不是市場(chǎng)上的表現(xiàn)主體，在這里不再一一贅述。

傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融變革

長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)處于一個(gè)很優(yōu)勢(shì)的地位，中國(guó)的存貸差明顯高于發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行過(guò)度依賴存貸款生存。互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來(lái)勢(shì)洶洶，讓傳統(tǒng)行業(yè)為之膽顫，自己不改變就會(huì)被改變，傳統(tǒng)金融業(yè)在遭受沖擊的同時(shí)也在努力改變自己的業(yè)務(wù)模式。

▼移動(dòng)支付占領(lǐng)支付業(yè)

第三方支付平臺(tái)的誕生使得銀行從傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)收取的費(fèi)用越來(lái)越少，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年底互聯(lián)網(wǎng)支付將突破10萬(wàn)億元。同時(shí)，移動(dòng)支付比例不斷提升，用戶移動(dòng)支付的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成。尤其值得一提的是2015年，丹麥推出了一項(xiàng)議案，如果獲得通過(guò)，國(guó)家將于2016年起全部取消現(xiàn)金。假如這項(xiàng)動(dòng)議成為現(xiàn)實(shí)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊是可想而知的。所以，要應(yīng)對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)支付業(yè)需要融入移動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)的元素，讓支付更加便捷。

▼銀行業(yè)被迫變革

隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融措施的問(wèn)世及推廣，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也不斷出現(xiàn)在大眾視野，可以直接通過(guò)手機(jī)操作，期限靈活，收益可觀。這很大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，撼動(dòng)了銀行優(yōu)勢(shì)地位，促使其革新業(yè)務(wù)。以前的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍地開(kāi)花，靠人海宣傳戰(zhàn)術(shù)等來(lái)增加業(yè)務(wù)量的措施將不復(fù)存在。對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)來(lái)講，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的這些沖擊，解決好龐大的網(wǎng)點(diǎn)、人員問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)與新生金融措施的對(duì)接，也是需要馬上面對(duì)和急需解決的問(wèn)題。

▼小貸業(yè)得到重視

融資難一直是中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，中小企業(yè)很難從銀行得到貸款，而民間借貸極不規(guī)范。P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融小貸模式的出現(xiàn)讓小貸業(yè)迎來(lái)了創(chuàng)新性發(fā)展，為中小企業(yè)帶來(lái)了福音。市場(chǎng)的蛋糕就么大，傳統(tǒng)銀行業(yè)若不想在這次競(jìng)爭(zhēng)中失掉太大的份額，就要及早想措施應(yīng)對(duì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)牧業(yè)

普惠金融，是讓每一個(gè)人都享受到金融福利，當(dāng)然也包括中國(guó)廣大的農(nóng)村居民。然而一直以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展遲緩，金融服務(wù)非常薄弱。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，手機(jī)的普及，利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)不是夢(mèng)想，截至2014年年底，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.78億。互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本的優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)便快捷的操作讓其具備嵌入農(nóng)牧業(yè)的先天優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)牧業(yè)將是一個(gè)更加豐富多元的融合，未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)會(huì)更加多樣，目前，主要有以下幾個(gè)方面：

▼農(nóng)牧業(yè)電商平臺(tái)

2015年的中 央一號(hào)文件提出：“大力支持電商、物流、商貿(mào)、金融等企業(yè)參與涉農(nóng)電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，開(kāi)展電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范?！鞭r(nóng)牧業(yè)電商平臺(tái)是指與互聯(lián)網(wǎng)金融互為依托，利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合信息資源，提高農(nóng)牧業(yè)運(yùn)作效率。平臺(tái)要進(jìn)行專業(yè)化設(shè)計(jì)，打造接地氣的農(nóng)牧業(yè)電商。

▼農(nóng)牧業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)物流

農(nóng)牧業(yè)物流一直是農(nóng)牧業(yè)發(fā)展瓶頸，交通不便、信息不便導(dǎo)致農(nóng)牧業(yè)物流成本居高不下，發(fā)展效率較低。未來(lái)可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，構(gòu)筑生態(tài)農(nóng)牧業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)物流，使我們的農(nóng)牧企業(yè)更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

▼P2P農(nóng)牧業(yè)網(wǎng)貸

融資難是廣大農(nóng)村經(jīng)銷商、養(yǎng)殖戶所面臨的一大難題，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能在一定程度上解決這些問(wèn)題。飼料企業(yè)給客戶的賒銷款，從一定程度上來(lái)講，也可以看作P2P的一種表現(xiàn)形式。在未來(lái)，隨著信息的進(jìn)一步透明，隨著進(jìn)一步系統(tǒng)的對(duì)客戶信息的歸集整理，通過(guò)行業(yè)中的各種協(xié)會(huì)、組織、擔(dān)保公司等，P2P可以發(fā)展成專業(yè)為經(jīng)銷商、養(yǎng)殖戶、供應(yīng)商甚至屠宰場(chǎng)、肉品銷售市場(chǎng)打造更加有針對(duì)性的融資平臺(tái)，在為這些客戶解決資金的同時(shí)，也為農(nóng)牧業(yè)從業(yè)者帶來(lái)多元化的理財(cái)形式，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

▼農(nóng)牧業(yè)第三方支付平臺(tái)

建立農(nóng)牧企業(yè)第三方支付平臺(tái)，也是大勢(shì)所趨，勢(shì)在必行的。問(wèn)題是這個(gè)第三方平臺(tái)到底由誰(shuí)來(lái)搭建，可能是飼料行業(yè)的某一家企業(yè)，也可能是某個(gè)養(yǎng)殖聯(lián)盟，或許是上游的某家原料供應(yīng)商，抑或是借助阿里或京東的支付平臺(tái)。農(nóng)牧行業(yè)的第三方支付，好大一塊蛋糕，具體怎樣來(lái)劃分，就交給市場(chǎng)來(lái)決定了。

雖然涉足農(nóng)牧業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式并不多，但我們行業(yè)的大佬們，都不肯屈居人后，在2014年起紛紛推出很多與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的應(yīng)用并嘗試探索：新希望六和與京東達(dá)成深度戰(zhàn)略合作協(xié)議，提出希望金融的概念；大北農(nóng)通過(guò)推動(dòng)三網(wǎng)一通建設(shè)，提出智慧金融的說(shuō)法；雨潤(rùn)食品和遠(yuǎn)方中匯成立南京匯通農(nóng)商網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，推出養(yǎng)殖金融；正邦設(shè)立江西小牧人電子商務(wù)有限公司，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)融資。也有飼料企業(yè)，開(kāi)始嘗試推出小規(guī)模的農(nóng)業(yè)貸融資平臺(tái)。禾豐集團(tuán)“逛大集”電商云平臺(tái)項(xiàng)目的啟動(dòng)，更是值得期待，至于推出什么樣的顛覆性的農(nóng)牧業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融手段，借助互聯(lián)網(wǎng)金融這雙翅膀，實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧企業(yè)的騰飛，讓我們拭目以待。